Los préstamos para cancelar deudas, también conocidos como préstamos de reunificación, permiten agrupar varias deudas en una sola con mejores condiciones de pago. Esta opción puede reducir la cuota mensual y facilitar la gestión financiera. Sin embargo, es importante evaluar bien los intereses y plazos para no agravar la situación económica.
Abogado Concursal experto en Ley de Segunda Oportunidad
Colegiado 20205 ICAV
Préstamos para cancelar deudas: ¿son una buena solución?
¿Qué son los préstamos para cancelar deudas?
Los préstamos para cancelar deudas son productos financieros que permiten agrupar o refinanciar las deudas existentes mediante un único préstamo, con el objetivo de obtener mejores condiciones de pago o evitar el impago.
En términos simples: solicitas un préstamo nuevo para liquidar todas las deudas que ya tienes (tarjetas de crédito, préstamos personales, minicréditos, etc.), y pasas a tener una única cuota mensual. Esto puede darte un respiro, pero no siempre resuelve el problema de raíz.
¿Para qué sirven los préstamos para cancelar deudas?
Este tipo de préstamos tiene como finalidad ayudarte a:
Reorganizar tus finanzas personales, evitando la dispersión de pagos.
Reducir el importe mensual a pagar, al alargar el plazo de amortización.
Evitar intereses de demora y recargos, al cancelar deudas impagadas o en riesgo.
Prevenir embargos o inclusiones en listas de morosos, como ASNEF o RAI.
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Son ofrecidos por bancos tradicionales. Suelen tener intereses más bajos que los créditos rápidos, pero requieren buena solvencia y no estar en ficheros de morosos.
2. Préstamos de reunificación de deudas
Diseñados específicamente para agrupar varias deudas en un solo pago. Pueden incluir hipotecas, créditos al consumo, etc. Normalmente, se gestionan a través de intermediarios financieros.
3. Préstamos con garantía hipotecaria
Usas tu vivienda como aval para conseguir un préstamo mayor. Se asocian a un alto riesgo, ya que si no puedes pagar, puedes perder tu casa.
4. Préstamos entre particulares o plataformas P2P
Alternativas que conectan a personas que prestan dinero con otras que lo necesitan. No siempre están regulados como los bancos, por lo que hay que tener precaución.
Ventajas de los préstamos para cancelar deudas
Unificación de cuotas: más fácil de controlar.
Mejor planificación financiera: se reduce el riesgo de impagos.
Ahorro en intereses, si el nuevo préstamo tiene condiciones mejores.
Mejora del historial crediticio, si se cancelan deudas en ASNEF o RAI.
Desventajas de los préstamos para cancelar deudas
Mayor coste total, si el plazo es muy largo.
Peligro de sobreendeudamiento, si se sigue pidiendo dinero tras cancelar deudas.
Acceso limitado si ya estás en ficheros de morosos.
Riesgos si hay garantías, como la pérdida de un inmueble
Exoneración de deuda
Si la negociación no es viable, trabajamos para que puedas acogerte al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), permitiéndote empezar de nuevo sin el peso de tus deudas pasadas.
¿Quién puede solicitar préstamos para cancelar deudas?
Los préstamos para cancelar deudas están dirigidos a personas que tienen varias obligaciones de pago y desean simplificar su situación. Pero no todas las personas pueden acceder fácilmente a ellos.
Perfil típico que puede solicitarlos:
Personas con ingresos estables (nómina, pensión o autónomos).
Sin deudas judicializadas ni embargos activos.
Con historial crediticio aceptable o con avalistas.
Con capacidad para asumir nuevas cuotas.
En caso de estar en listas de morosos o tener embargos, las opciones se reducen y los tipos de interés aumentan considerablemente.
¿Qué tener en cuenta antes de contratar préstamos para cancelar deudas?
Antes de firmar un préstamo para cancelar deudas, analiza bien:
Tu nivel real de endeudamiento
Calcula el ratio de deuda mensual sobre ingresos. Si supera el 35-40%, puedes estar en sobreendeudamiento.
Condiciones del nuevo préstamo
Compara TIN, TAE, comisiones y plazo. Un préstamo con TAE alta puede agravar el problema.
Entidades reguladas
Asegúrate de contratar con bancos o entidades financieras registradas en el Banco de España.
Cláusulas ocultas
Lee bien todo el contrato. Busca penalizaciones por impago, seguros obligatorios o productos vinculados.
Consejo de Law&ko:
“Un préstamo mal gestionado puede ser como apagar un fuego con gasolina. Antes de firmar nada, asegúrate de que no estás comprometiendo aún más tu futuro.”
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¿Alternativas a los préstamos para cancelar deudas?
Si estás pensando en un préstamo para cancelar deudas, puede que necesites analizar también otras opciones más sostenibles:
Negociar directamente con los acreedores: Aplazamientos, reducciones o dación en pago.
Acudir a un asesor financiero independiente: Para evaluar tu capacidad de pago.
Plan de pagos escalonado: Con ayuda de una asociación de consumidores.
Acogerse a procedimientos legales como el concurso de acreedores (autónomos) o Ley de Segunda Oportunidad si el endeudamiento es extremo.
Conclusión: ¿Es buena idea solicitar préstamos para cancelar deudas?
Los préstamos para cancelar deudas pueden ser una herramienta útil si se usan con responsabilidad y bajo asesoramiento profesional. Permiten ganar oxígeno financiero, pero no resuelven el problema estructural del sobreendeudamiento si no se acompañan de un cambio en los hábitos financieros.
Desde Law&ko te recomendamos analizar con lupa tu situación. Si tu problema es puntual y controlable, un préstamo puede ayudarte. Pero si el endeudamiento ya está fuera de control, quizá sea momento de valorar soluciones más profundas.
Estudiamos tu caso sin compromiso. Escríbenos y uno de nuestros abogados te ayudará a elegir el camino más seguro.
FAQs Préstamos para cancelar deudas
Los préstamos para cancelar deudas, o de reunificación, permiten unificar varias obligaciones en un solo pago con condiciones más favorables. Esto puede bajar la cuota mensual y simplificar las finanzas, aunque conviene analizar bien intereses y plazos para evitar empeorar la situación.
Es un producto financiero que permite agrupar varias deudas en una sola, con el fin de simplificar pagos y, en ocasiones, obtener mejores condiciones.
¿Puedo pedir un préstamo para cancelar deudas si estoy en ASNEF?
Es muy difícil, aunque algunas entidades lo permiten con tipos de interés muy altos o solicitando avales. Es fundamental comparar opciones y evitar abusos.
¿Es recomendable unificar las deudas en un solo préstamo?
Puede serlo si el nuevo préstamo mejora tus condiciones. Pero si alargas demasiado el plazo o pagas más intereses, el remedio puede ser peor que la enfermedad.
¿Qué diferencia hay entre reunificar y cancelar deudas con un préstamo?
Reunificar implica agrupar y refinanciar. Cancelar implica liquidar por completo las deudas. Ambos procesos pueden ir unidos o no, dependiendo del producto contratado.
¿Cómo saber si un préstamo para cancelar deudas me conviene?
Haz una simulación con todos los gastos, calcula la TAE real, y comprueba si la cuota final es asumible sin comprometer tus necesidades básicas. Si tienes dudas, consulta a un experto.
