Cancelar deudas puede afectar al historial crediticio, dependiendo de cómo se realice. Si se cancela mediante un acuerdo o reunificación con quitas, podría reflejarse como "deuda saldada parcialmente", lo que impacta negativamente. Sin embargo, pagar la deuda en su totalidad mejora el historial y demuestra responsabilidad financiera.
Abogado Concursal experto en Ley de Segunda Oportunidad
Colegiado 20205 ICAV
¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio en España?
Sí, cancelar deudas puede afectar al historial crediticio, pero el impacto depende del tipo de cancelación y del momento en que se produzca. No es lo mismo pagar voluntariamente una deuda pendiente que obtener una cancelación judicial a través de la Ley de Segunda Oportunidad. Tampoco es igual saldar una deuda tras meses de impago que evitar el retraso desde el principio.
En España, el historial crediticio está determinado, entre otros factores, por:
El cumplimiento puntual de los pagos.
La existencia de impagos registrados en ficheros como ASNEF, BADEXCUG o EXPERIAN.
La forma en que se resuelven las deudas.
¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio si se hace con acuerdo?
Si alcanzas un acuerdo de pago con el acreedor (ya sea una quita, refinanciación o plan de pagos), y cumples con lo pactado, la afectación al historial crediticio puede ser limitada o incluso positiva a medio plazo.
Muchos acreedores valoran que la persona haya mostrado voluntad de pago, aunque no sea por el 100% del importe. Además, al saldar la deuda, puedes solicitar ser eliminado del fichero de morosos correspondiente.
Eso sí, si antes del acuerdo ya habías sido incluido en ASNEF u otro registro, esa inscripción puede permanecer hasta 6 años si no se actualiza correctamente tras el pago.
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¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio si es por sentencia judicial?
Cuando se cancela una deuda mediante un procedimiento judicial, como puede ser:
Un proceso monitorio por impago.
Una ejecución de deuda.
O un proceso de exoneración a través de la Ley de Segunda Oportunidad.
El historial crediticio se ve más afectado, especialmente si:
La deuda fue reconocida judicialmente.
El nombre del deudor fue incluido en registros de morosidad.
En estos casos, aunque la deuda quede cancelada legalmente, puede tardar un tiempo en actualizarse la información en los ficheros. Es fundamental solicitar la eliminación expresa y conservar la resolución judicial.
¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio con la Ley de Segunda Oportunidad?
La respuesta es sí, aunque con matices importantes. Cuando se obtiene el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI) mediante la Ley de Segunda Oportunidad, se cancelan legalmente las deudas.
Sin embargo, esa exoneración:
No se notifica automáticamente a los ficheros de morosos.
Puede ser interpretada por algunas entidades financieras como señal de riesgo.
En algunos casos, puede aparecer durante un tiempo en informes de solvencia.
Pero también hay buenas noticias: una vez canceladas las deudas, puedes solicitar formalmente tu eliminación de los registros de morosidad, y comenzar a reconstruir tu perfil financiero.
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¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio si estás en ASNEF?
Estar en ASNEF o similares afecta directamente a tu historial crediticio. Cancelar una deuda mientras estás en uno de estos ficheros no garantiza que te eliminen inmediatamente. Para ello es necesario:
Pagar o cancelar la deuda (ya sea por acuerdo o sentencia).
Solicitar expresamente la eliminación.
Aportar justificante documental (carta de pago, resolución judicial, etc.).
En Law&ko ayudamos a nuestros clientes a realizar este trámite correctamente tras la cancelación de deudas.
¿Cuánto tiempo afecta al historial crediticio cancelar deudas?
El tiempo durante el cual puede verse afectado tu historial crediticio tras cancelar deudas depende de varios factores:
Si pagas voluntariamente y a tiempo: no afecta o afecta mínimamente.
Si pagas tras retraso o con acuerdo: puede afectar hasta que seas eliminado del fichero.
Si obtienes exoneración judicial: podría haber impacto durante el procedimiento y algunos meses después.
Los registros de morosos, por ley, no pueden mantener tus datos más de 6 años desde el impago.
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Si la negociación no es viable, trabajamos para que puedas acogerte al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), permitiéndote empezar de nuevo sin el peso de tus deudas pasadas.
¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio a largo plazo?
A largo plazo, cancelar tus deudas es positivo para tu historial financiero. Aunque inicialmente pueda haber un impacto, especialmente si hubo impagos o registros negativos, el tiempo, la buena gestión posterior y la eliminación de tu nombre de los ficheros permiten restaurar tu perfil crediticio y acceder nuevamente a financiación o servicios.
Recuerda: cancelar deudas es el primer paso para mejorar tu historial, no para destruirlo. Lo que daña verdaderamente es el impago continuado y no afrontar el problema.
Recomendaciones tras cancelar deudas para mejorar tu historial crediticio
Solicita la eliminación de tus datos en ficheros de morosos con justificante del pago o exoneración.
Evita nuevos impagos. Ajusta tus gastos a tus ingresos.
Utiliza productos financieros responsables: tarjetas prepago, microcréditos con seguimiento, etc.
Consulta tu informe de solvencia para verificar que no hay errores.
Busca asesoramiento legal si detectas registros indebidos o persistentes.
En Law&ko te ayudamos a cerrar este capítulo y comenzar uno nuevo con buena salud financiera.
FAQs ¿Cancelar deudas afecta al historial crediticio?
Eliminar deudas puede influir en el historial crediticio según el método utilizado. Si se hace mediante acuerdos con quitas, podría aparecer como "pagada parcialmente", afectando la puntuación. En cambio, saldar la deuda completa suele tener un efecto positivo al reflejar solvencia.
