El plan de pagos es una alternativa dentro de la Ley de Segunda Oportunidad que permite al deudor evitar la liquidación de sus bienes. Consiste en pagar parte de la deuda en un plazo determinado, según la capacidad económica. Debe ser aprobado por un juez y supervisado durante su cumplimiento.
Abogado Concursal experto en Ley de Segunda Oportunidad
Colegiado 20205 ICAV
Plan de pagos
¿Sabías que existe una forma legal de liberarte de tus deudas y empezar de nuevo? El plan de pagos, regulado por la Ley de Segunda Oportunidad, es una de las dos vías para conseguir la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI).
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¿Qué es un plan de pagos establecido por la LSO?
El plan de pagos en la Ley de Segunda Oportunidad, es un mecanismo legal diseñado para reestructurar las deudas de personas insolventes. Permite a los deudores proponer un calendario de pagos que establece nuevos plazos para saldar parte de su deuda, detallando los recursos que destinarán tanto a esas obligaciones como a otras ineludibles.
Es una forma de facilitar al deudor asumir sus obligaciones pendientes de manera más manejable. Una vez aprobado el plan, se consigue una exoneración provisional que se será definitiva al cumplir los pagos acordados.
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Cómo el plan de pagos puede ayudarte a saldar tus deudas
El plan de pagos, regulado por la Ley de Segunda Oportunidad (Ley Concursal), es una alternativa para que un deudor logre la exoneración de sus deudas sin necesidad de liquidar su patrimonio.
Puede ayudarte de la siguiente manera:
Conservación de la vivienda habitual: Es posible si el plan tiene una duración de cinco años.
Eludir la liquidación: El deudor puede conservar su patrimonio y retrasar ejecuciones de deudas.
Dividir pagos: Permite fraccionar los pagos de la deuda pendiente en plazos manejables.
Beneficios para hipotecas no ejecutadas:
Conservar los plazos de vencimiento.
Reajustar las cuotas basándose en el valor de la garantía.
Liberar la parte de la deuda que exceda el valor de la garantía.
Excluir deudas específicas:
Deudas hipotecarias no ejecutadas o parcialmente cubiertas.
Deudas pendientes de facturas, suministros o préstamos personales.
Exoneración provisional: Se obtiene al aprobarse el plan.
Exoneración definitiva: Se consigue al cumplir el plan o en situaciones asimiladas.
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Nuestro equipo te ayuda a encontrar la mejor solución legal para tu caso. Al optar por la Ley de Segunda Oportunidad, no sólo eliges un camino hacia la eliminación de tus deudas, sino que también inviertes en un futuro más estable.
El plan de pagos propuesto en la Ley de Segunda Oportunidad debe incluir lo siguiente:
Un calendario de pagos de las deudas exonerables.
Relación de recursos previstos para cumplir con el plan, incluyendo cómo se resolverán las deudas no exonerables.
Información sobre el plan de continuidad de la actividad económica del deudor, en caso de haberla, así como los bienes y derechos necesarios para ello.
Recursos que se aplicarán para cubrir gastos familiares, de actividad, alimentos y otros compromisos.
Factores que determinan la aprobación del plan de pagos
El juez es quien evalúa la viabilidad del plan de pagos y decide su aprobación. Una vez aprobado, los acreedores tienen la oportunidad de revisarlo y presentar objeciones o sugerir medidas relacionadas con la administración de los bienes del deudor durante la duración del plan.
Los acreedores pueden no oponerse al plan y aceptarlo por varias razones:
Liquidación fallida: Si no hay suficientes bienes para saldar las deudas.
Incertidumbre de la liquidación: A pesar de que hay bienes, no se sabe con certeza cuánto se podría obtener de las ventas o subastas.
Promesa de actividad futura: Si el deudor tiene buenas perspectivas laborales o profesionales.
Prelación entre acreedores: Los acreedores privilegiados cobrarán antes que los ordinarios, por lo que los ordinarios pueden ver con buenos ojos el plan si esto asegura que al menos recibirán algunos pagos.
¿En qué casos no se aprueba el plan?
El juez no ve posibilidades de cumplimiento.
Existen impugnaciones válidas de acreedores.
40% de los acreedores: Consideran que el plan no cubre todos los pagos ni activos requeridos.
Más del 80% de los acreedores: Se oponen al plan y el juez acepta la impugnación.
El plan no destina todos los recursos embargables del deudor a la deuda exonerable, o no cumple con los requisitos legales.
Deudas exonerables con el plan de pagos
Las deudas que se consideran exonerables son las siguientes:
Deudas impagas después de la liquidación patrimonial:
Si el deudor a pensar de vender bienes, realizar subastas o cesiones, no ha podido obtener suficiente dinero para cubrir las deudas.
Deudas exonerables fuera del plan de pagos aprobado:
Si el deudor no las incluyó en el plan.
Exoneración de deuda
Si la negociación no es viable, trabajamos para que puedas acogerte al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), permitiéndote empezar de nuevo sin el peso de tus deudas pasadas.
¿Pueden revocar la EPI que he conseguido con un plan de pagos?
Lamentablemente sí. La exoneración de pasivo insatisfecho (EPI) obtenida mediante un plan de pagos puede ser revocada bajo ciertas circunstancias:
Si no cumples con el plan de pagos.
Si los pagos dependían principalmente de tus ingresos y no has destinado todos sus recursos disponibles a la deuda exonerable.
Si has ocultado bienes, fondos o derechos.
Si tu situación económica ha experimentado una mejora significativa debido a herencias, legados o premios de azar.
Si cometes delitos o infracciones relacionadas con la Ley Concursal.
En algunos casos, se puede hacer una excepción en los dos primeros puntos si el incumplimiento del plan se debió a una situación imprevista, como un accidente o enfermedad grave, siempre que hayas respetado y cumplido con las cesiones comprometidas.
Aspectos importantes del plan de pagos
Cuando vas a desarrollar tu plan de pagos con tu abogado, es fundamental que consideres los siguientes aspectos:
Te interesa incluir la menor cantidad posible de deuda exonerable en el plan, para lograr cancelar una mayor parte de la deuda.
Los acreedores de deuda exonerable querrán que incluyas la mayor cantidad posible de su deuda en el plan, ya que lo que no se exone, seguiría siendo su deuda a cobrar.
Los acreedores de deuda no exonerable preferirán que el deudor deje fuera del plan el mayor importe posible de deuda exonerable. De esta forma, el deudor tendrá más dinero disponible para pagarles a ellos.
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FAQs Plan de pagos
El plan de pagos es una opción contemplada en la Ley de la Segunda Oportunidad que permite al deudor conservar su patrimonio. Consiste en devolver una parte de la deuda en un periodo establecido, ajustado a su situación financiera. Requiere la aprobación judicial y está sujeto a control durante su ejecución.
Para crear tu plan de pagos, es necesario que sigas unos pasos: Evaluación de la situación financiera, identificación de las deudas incluidas, determinación de los plazos y cuotas. Una vez que ya esté desarrollado, se presentará ante el juez, y si es aprobado se empezará con su cumplimien
¿Cuándo puedo solicitar un plan de pagos?
Una vez hayas demostrado que actúas de buena fe y existe una imposibilidad de pagar la totalidad de la deuda actualmente, podrás solicitarlo cuando lo precises, siempre que el juez no haya acordado ya la liquidación de la masa activa.
¿Qué duración tiene el plan de pagos?
La duración del plan de pagos es generalmente de 3 años. Sin embargo, puede extenderse a 5 años Si no se realiza la ejecución de TU vivienda o cuando los pagos estén condicionados a la variación de tus ingresos y recursos.
¿Se puede modificar el plan de pagos?
Sí se puede, pero solo si hay un cambio significativo en la situación económica del deudor, y solo podrá realizarse una vez. La solicitud de modificación puede ser realizada por el deudor o cualquier acreedor afectado.
